论文《疫情防控与三农金融服务分析》-仁创编译转载

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　　2020年1月以来，湖北成为新冠肺炎疫情重灾区，正当“晴色山川农事忙”的时候，春季农业生产却受到严重影响。防疫不误农时，湖北银保监局坚决贯彻落实党中央、国务院和中国银保监会的各项决策部署，印发了做好春耕春种金融服务工作的一系列政策文件，以“快、优、新、准、活”五字方针为抓手，督促辖内银行保险机构统筹推进疫情防控和支持“三农”发展，将金融“阳光雨露”精准滴灌到田间地头。截至3月末，湖北全省法人机构普惠性涉农贷款余额1275.7亿元，较年初增长9.2%;农业保险支出赔款1.79亿元，比去年同期增长46.6%，为全省农业生产和农产品保供稳价提供了有力保障。

　　围绕“快”字提高服务效率

　　辟绿色通道快响应。面对疫情带来的出行不便、物流受阻、资金紧张等难题，湖北银保监局督促辖内银行保险机构保持92%的网点复工率，强化“和时间赛跑”的责任感和紧迫感，建立应急生产资金需求快速响应机制，对疫情防控、春耕生产和农业企业运转等信贷和保险需求开辟绿色通道，优先采取电话或线上预约方式，组织客户经理主动上门服务，让客户少跑腿、不等贷。例如，武汉绿洲源农业集团承担疫情期间民生物资保障工作，生鲜供应、种苗和农资采购资金需求加大，武汉农商银行专门为该公司组建金融帮扶团队，克服交通管制和疫情困难，深入企业基地进行调查，快速办理流动资金授信1000万元，解决了企业的燃眉之急。建立容缺机制快审批。按照“特事特办、急事急办”原则，湖北银保监局督导辖内银行业金融机构建立疫情防控期间容缺办理机制，在“实质重于形式”以及真实合规的前提下，采用先行受理、容缺办理、跨网点受理等模式为客户提供便捷服务，能快尽快、能事后补则事后补。例如，鹤峰农商银行针对疫情期间客户资料手续不全的情况，通过召开视频审贷会的方式查验客户情况，待疫情结束后再补充资料。目前已组织召开线上审贷会议3次，审批贷款9笔、金额1310万元。推行限时办理快投放。督促辖内银行保险机构充分发挥贴近市场、链条短、决策快的优势，推行“一对一”包跟踪服务，对疫情防控和民生保障重点企业客户简化业务流程，落实“首问负责制”“一次性告知”和“限时审结制”，原则上在3~5个工作日内完成贷款审查审批工作。例如，农发行湖北省分行向钟祥牧原养殖公司发放贷款支持生猪稳产保供，仅用5天时间就完成8000万元贷款审批发放流程。围绕“优”字提高服务质量制定优质服务方案。疫情发生以来，湖北银保监局单独或联合发文14个，对疫情防控和春耕生产以及加大农业保险等进行专题部署，督导辖内银行保险机构一行一策、一企一策，为客户量身定制服务方案，提高金融供给的适配性和有效性。例如，湖北宏凯工贸公司是一家以油脂与大米深加工为核心的农业产业化企业，被湖北省政府纳入防疫期间第一批重点生活物资食品加工类企业，江陵农商银行根据该企业实际情况，通过推广订单、仓单、应收账款等融资方式缓解抵押难题，通过续贷等方式增加中长期贷款支持，通过减免结算性产品手续费减轻企业负担，支持企业心无旁骛地投入疫情防控阻击战，得到地方政府和有关部门的充分肯定。实施优待展期安排。湖北银保监局督促辖内银行业金融机构认真落实银保监会等五部委关于延期还本付息的政策安排，对2020年1月25日以来到期的困难中小微企业，因户施策运用调整分期还款计划、延长计结息周期、无还本续贷等多种方式给予支持;对因受疫情影响的小微企业和感染新冠肺炎的个人，创业担保贷款最长可展期一年。截至3月末，辖内银行业金融机构已为12.9万户企业实施延期贷款总额达1275.9亿元，为18.9万户企业借款人延期利息总额211亿元。其中，全省共对扶贫小额贷款办理展期2.6万户、11.9亿元，办理续贷4.2万户、21.1亿元。提供优惠贷款利率。湖北银保监局引导辖内银行业金融机构充分树立“救客户就是救自己”的意识，积极实施降息减费政策，将政策红利传导到实体经济，帮助企业和农户“恢复元气”。重点督导辖内法人机构对再贷款利率不得高于政策标准、对小微企业贷款综合融资成本较2019年下降不少于1个百分点、对疫情防控物资重点生产企业在原有贷款利率基础上降低10%以上。例如，谷城农商银行对当地明星粮油公司发放抗疫贷款100万元，利率执行一年期LPR，低于此前贷款利率2.25个百分点，有效保障了抗疫物资生产不断档。截至3月末，全省农商银行贷款平均利率4.98%，同比下降0.64个百分点，对客户让利超过9亿元。

　　围绕“新”字提高服务水平

　　积极创新信贷产品。湖北银保监局督促辖内银行保险机构从农业供给侧结构性改革的角度，因时制宜、因地制宜设计推广金融产品，充分满足疫情期间特殊金融服务需求。今年以来，全省涉农银行业金融机构先后推出“疫情订单贷”“抗疫复工贷”“再担抗疫贷”“农担贷”“添惠贷”等多款特色信贷产品，有效满足了疫情防控、春耕备耕和复工复产信贷资金需求。保险方面，全省育肥猪保险从目前的5个试点县扩大到全省44个生猪调出大县，水稻、小麦大灾保险从目前的14个试点县扩大到35个，能繁母猪保额由1000元/头提高到1500元/头。积极创新服务方式。针对疫情期间交通管制和封路封村的实际，湖北银保监局督促辖内银行保险机构大力推广线上业务，强化网络银行、手机银行、小程序等电子渠道服务，优化丰富“非接触式服务”渠道，提供足不出户(村)的安全便捷金融服务。例如，湖北省联社联合阿里巴巴开发推出“云营业厅”服务方案，运用12项25类业务技术拓展远程服务;邮储银行湖北省分行推出线上产品“急速贷”，支持水稻养殖户等家庭农场主春耕备耕，通过微信视频连线指导农户操作，10分钟不到便可成功放款;太平洋财产保险湖北分公司通过其“e农险”系统，线上远程指导黄冈红安县农户及时施救，当天确认损失，次日便将1.05万元赔款支付至客户的账户。积极创新运营机制。督导辖内银行业金融机构紧紧围绕疫情期间农业生产需求，优化工作方式和信贷流程，专设机制、充分授权、主动对接，打通金融服务“最先一公里”和“最后一公里”。2020年全省法人机构单列涉农信贷计划5067.6亿元。下一步，湖北银保监局还将联合有关部门创新推出《“企业金融服务方舱”建设工作方案》，借鉴疫情期间方舱医院治疗新冠肺炎患者的工作和运作理念，通过财政、金融、法律等综合性帮扶救助措施，支持“三农”和小微企业尽快渡过难关、恢复正常经营能力。围绕“准”字提高服务精度精准支持脱贫攻坚。督导辖内银行业金融机构始终做好金融精准扶贫，不因疫情影响脱贫攻坚进度，持续加大对贫困地区特别是国家贫困县的信贷投入，对有合理信贷需求、符合贷款条件的建档立卡贫困户力争做到能贷尽贷。截至3月末，全省法人机构精准扶贫贷款余额177亿元，扶贫小额信贷余额94.1亿元，共计支持22.4万贫困户。其中，全省9个深度贫困地区贷款余额954.6亿元，较年初增速高于全省各项贷款增速0.67个百分点。精准支持农产品保供稳价。督导辖内银行保险机构加强政银企协调联动，建立支持疫情防控生活物资保障重点企业名单库，运用专项再贷款和支农支小再贷款、专项保险等多种方式，加大粮食生产和生猪生产、疫情防控相关领域的信贷和保险支持力度。例如，湖北金林原种畜牧有限公司是一家主要从事规模化生猪养殖、育种、销售的省级农业产业化龙头企业，受疫情影响公司“十万头生猪产业绿色发展项目”迟迟无法开工。武汉农商银行第一时间为其综合授信1.15亿元，其中发放3000万元“抗疫春耕贷”专门用于采购猪饲料，人保财险湖北分公司也赔付了生猪养殖保险30多万元，为企业稳产保供提供了有力支持。目前，全省共承保生猪382.51万头，实现签单保费共计1.85亿元，累计支付赔款0.51亿元。精准支持农业产业链复工复产。结合“百行进万企”活动，湖北银保监局督促全省银行业金融机构对复工复产资金需求全面调查摸底，建立已审批复工企业、即将复工企业和需帮扶企业“三张名单”，一户一策制定金融服务方案。截至3月末，辖内银行业金融机构已邀请1.27万户小微企业填写了线上问卷。全省农商银行已对接农业产业链企业6838户、融资需求金额297亿元，目前已发放109亿元。

　　围绕“活”字提高服务动力

　　贷款方式灵活。督促辖内银行业金融机构针对疫情期间“三农”金融需求小、频、急的特点，按照做深、做精、做细的要求，创新服务产品，改进服务手段，积极发放信用贷款和中长期贷款，提高金融服务满意度和获得感。例如，武汉农商银行推出的农村产权类产品贷款金额灵活，可根据客户的生产周期、还款来源、资金需求等合理确定，一般不设置贷款金额上限;贷款期限灵活，“水域权易贷”最长可达2年、“农地权易贷”最长可达3年、“林地权易贷”最长可达5年，较好地匹配了农业生产经营周期;还款方式灵活，客户可根据自身情况选择到期归还、分月归还和提前归还等多种还款方式。截至3月末，全省中长期贷款余额同比增长13.2%，高于各项贷款增速1.1个百分点。增信方式灵活。全面推广“4321”融资担保新模式，协调担保公司采取增加担保额度、减免担保费用等措施，加快担保贷款投放效率。湖北银保监局联合武汉市金融局搭建新型融资服务平台“汉融通”，形成“融资服务+信用评价+持续经营能力评估”的全流程线上融资服务链。湖北省联社创新推出“农商税e贷”产品，充分运用企业纳税等经营管理数据，通过手机银行App实现全线上贷款，推动解决“三农”企业资产轻、担保缺、抵押少等问题，“农商税e贷”产品自上线以来共授信21亿元，用信18亿元。考核方式灵活。督促辖内农商银行坚守支农支小定位，探索完善差异化、精细化的监管考核指标体系，重点考核“三高一低两快”，充分发挥“指挥棒”作用。督促落实小微企业和涉农贷款尽职免责制度，今年争取实现机构细则出台落地率达到100%。适当提高不良贷款容忍度，涉农、小微企业和扶贫贷款的不良率不超过各项贷款3个百分点，充分调动农商银行工作的积极性和主动性。截至3月末，全省农商银行涉农及小微企业贷款占比达到87.4%，比年初提高0.19个百分点，为全省“三农”发展注入了源头活水。

　　作者：许白贞

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